Zatímco u bytů v osobním vlastnictví je každá jednotka ve vlastnictví jejího majitele a ten ji může dát do zástavy, i družstevních bytů to funguje jinak: celý dům je majetkem bytového družstva, družstvo má své členy a ti mají právo k nájmu bytové jednotky. Členský podíl v bytovém družstvu do zástavy v praxi dát nelze, což je ale základní požadavek běžné hypotéky.
Existují tři způsoby, jak lze družstevní byt hypotékou financovat:
- předhypoteční úvěr
- poskytnout jinou nemovitost do zástavy
- úvěr ze stavebního spoření
Předhypoteční úvěr
Předhypoteční úvěr je produkt, který nabízejí jen některé banky a poskytují ho jen v případě, že družstvo závazně plánuje do 1 roku (u některých bank do 2 let) převést byt do osobního vlastnictví.
Již na začátku se s bankou sjedná, že po převodu bytu do osobního vlastnictví se na byt zřídí zástavní právo a předhypoteční úvěr se splatí běžnou hypotékou.
Pokud z nějakého důvodu v domluvené lhůtě 1 nebo 2 let k převodu do osobního vlastnictví nedojde, banky přistupují k řešení situace individuálně. Lhůtu mohou prodloužit, ale také mohou požadovat splacení celého úvěru.
Úrokové sazby předhypotečních úvěrů jsou výrazně vyšší než u hypoték. Během splácení předhypotečního úvěru splácíte jen úroky, nikoliv jistinu.
Poskytnout jinou nemovitost do zástavy
Druhým řešením může být poskytnout do zástavy jinou nemovitost. V takovém případě můžete získat hypotéku s běžnou úrokovou sazbou.
Případná další nemovitost nemusí být vaše, potřebujete ale souhlas jejího majitele.
V případě, že bude družstevní byt převeden do osobního vlastnictví a jeho hodnota bude dostatečnou zástavou, jinou nemovitost je možné ze zástavy vyvázat a zástavní právo převést na kupovaný byt.
Úvěr ze stavebního spoření
Některé stavební spořitelny poskytují úvěry bez zajištění zástavou nemovitosti. Většinou se ale maximální výše takového úvěru pohybuje pod 1 milion korun, jen výjimečně je to více.
I v tomto případě je většinou třeba počítat s vyšší úrokovou sazbou než u běžné hypotéky.